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农商银行商务转型中信贷风险管理核心是理念转型

2013-9-4 8:07:29来源:泗洪农村商业银行责任编辑:曹政点击次数:88202[我要评论]

    摘  要:商务转型是转变传统的粗放经营模式和外延式增长方式,着力构建以市场为导向、客户为中心、信息化为基础,机制配套、体系全面、流程规范、风险可控的经营管理模式,打造专业化、特色化、社区化的现代农村金融企业。商务转型形式是经营模式转型,核心是经营理念转型。随着金融改革的不断深入,农商行在完成新一轮的高速发展之后,转型发展已成为必然选择,如何在风险控制与业务发展中找到良好的契合点成为摆在农商行面前一道现实的问题,笔者以信贷风险转型为例探求了商务转型,通过风险管理理念的调整提高风险管理的能力。

  关键词: 商务转型    信贷管理   风险控制

  信贷风险是商业银行面临的最大风险,也是商业银行经营中需要控制的核心要素之一,增强风险管理更是信贷工作中的重中之重,直接决定农商行能否健康可持续发展。然而,现实的工作中很多观点认为,风险管理与业务拓展相互矛盾,风险管理过于严格会阻碍业务发展速度。对此,笔者思考更多的是风险管理的增强,更有助于促进各项业务更好更长远的发展,理念转型更应成为农商行商务转型中风险管理的核心。本文就此提两点粗线的看法。

   一、 理念局限带来的信贷风险不容忽视

  思路决定出路,理念上落后更会带来工作上的滞后,风险管理也是如此,传统的风险理念已经跟不上商务转型的需要,因理念上的局限带来的信贷风险更是不容忽视。

  一是急功近利带来的风险。领导者喜“规模”,好“总量”,要求集中优势力量开展营销,片面强调要创新开拓,扩充市场,提升规模,在一定程度上是放松了风险管理。工作中把营销作为推动企业快速发展的主要目标,只要规模上去,总量增加了,即完成任务,受到表扬,得到激励,在此思想作祟下有的不惜隐瞒事实,在数据材料上进行纸上作业,给中后台信贷审批风险把关带来了很大的难度。更是有的单位为了强化营销,审批把关由前台亲自操刀,贷款发放时担保无实力,抵押不规范,加之贷后检查的技术相对落后,风险发现滞后,发现风险很难,出现风险处置更难,即使形成风险后责任追究,但最终风险已经形成。从而形成风险控制是架上的花瓶,纯粹摆设,把关守口成为虚幻屏障,风险长期潜伏在高速发展之中。

  二是惯性思维带来的风险。用习惯看待不断变化的客户结构和不断变化的经济形势,总认为不可能出现,不能认识到很可能发生。这种现象在农商行信贷工作中尤为普遍。工作中,有的信贷员凭老习惯做事,只看表面,不按规定深入调查,贷款前调查不认真,贷款中审查不严格,贷款后管理不及时,对借款人能力只看表象、保证人走个形式、抵押人以及抵押物的真实性、有效性放松审查,使得贷款准入时就“带病行驶”,贷款准入时风险即伴随而来。在担保选择上,有的信贷员选择担保人,认为担保是最后的风险处置措施,只要由能人担保、熟人担保和富人担保风险较低甚至无风险,在实际执行过程中往往放松保证资格审查,对保证人为他人担保的借款额度未加控制,造成部分保证人保证的借款额度超出其自身的承受能力,形成事实上的循环担保的现象,一旦其中一个借款人出现风险,由于担保人同时也是借款人,担保人的借款又由其他人担保,在诉讼过程中必将追究担保人的责任,引起连锁反应,最终根本无法追究担保责任,从而使担保责任形同虚设。

  三是跟风行政带来的风险。一些地方党政领导由于缺乏金融知识和风险意识,只为抓建设,上项目,出政绩,展风采,大搞短期行为,急功近利,超出财政承受能力,超出地方投资能力,强令银行发放贷款,形成“政府摆好席、银行准备菜,项目起步走,风险跟着来”的现象。而农商行大部分作为地方性法人机构,在经营上只能保持相对的独立性,想要完全摆脱地方行政干预可畏是难上加难,为保持与地方政府的良好合作关系,迫于无耐,在明知贷款风险系数较大的情况下,也不得不发放贷款。

  四是技术落后带来的风险。受历史发展因素影响,农商行在人员素质上层次不齐,加之培训少、队伍专业素质低、机制完善跟不上等因素,风险管理的技术发展大大落后于客户结构和经济形势的变化。比如抵押贷款看似风险可控,但从现状看,大部分抵押物都是以房地产为主,少部分用企业的机器设备等动产作抵押,但由于近几年来房地产市场过热,价格的泡沫因素较大,中介机构评估的价值偏高,大部分信贷人员是按评估价的70%计算发放贷款,一旦房地产市场回落,房产贬值必将带来变现价值的贬值风险隐患。机器设备等动产作抵押的其贬值速度将更快,对贷款人缺乏有效的措施对抵押物进行监管,有的借款人甚至擅自将抵押物变卖处置,变卖所得款项用于支付他债务,导致贷款人无资产可处置。同时,真正走上抵押物处置阶段,往往抵押物被多人保全,债权人较多,固然抵押权优先受偿,最终处置较难。等等这些,都要求农商银行要尽快提高风险管理的技术。

  二、信贷风险管理中理念转型的策略思考

  未准入的业务做好风险研判加强防范,潜在的信贷风险做好风险识别加强控制,已经形成的风险做好规避处置。思想是行动的先导,理念转型到位,风险管理的方式方法才能到位,风险管理也才能在业务发展的浪潮中真正发挥好保驾护航作用。

  1、把信贷风险管理从“台后处置”推向“台前控制”

  业界普遍认为,风险管理是中后台,主要任务是检查发现风险并采取相关措施加以处置。因此,重贷轻管的思想大量存在,贷后管理薄弱。信贷资金发放后,银行极少就客户对信贷资金的使用状况及客户的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与,这种只“放”不“管”的做法必然导致信贷资金的使用失控,最终造成不良贷款的增加。转型中,必须把风险管理从“幕后”推向台前,树立风险管理是为提升营销品质的服务理念。面对当前复杂的经济金融形势,风险控制是银行业的永恒主题,对“立足地方、面向社区、服务城乡”的农村商业银行来说,必须充分发挥地方经济发展主力军作用,在风险可控的前提下对信贷资金盘活存量,用好增量,切实满足地方经济发展的合理资金需求,以促进区域经济不断繁荣。信贷营销的目的是为了拓展业务,扩大份额,增加效益,积累潜力,实施风险处置时,往往风险已经形成,风险管理关口前移即可弥补这一不足。也就是说,信贷营销是风险进入的第一关口,把风险管理置于信贷营销之前尤为重要,在营销之前就对业务进行风险评估,在风险可控的前提下寻找营销目标客户更为科学,以避免风险管理中投入更多的无用功,对风险管理来说也会起到事半功倍的效果。如把贷后检查转向贷前评价,建立独立的贷前评级,评价,评估,评议,评审,评定,评判,做到数据真实,眼见为实,放款踏实,风险控实,宏观政策,行业群体,支持个体,产品对应到位,风险防范到位。

  2、把信贷风险管理从“部门责任”变成“全员职责”

  一要培育全员风险管理意识。通过对信贷从业人员的培训等措施,从信贷风险、价值取向、重要性的确定、管理沟通等方面充分培养信贷人员风险管理意识,提高风险管理的技术与能力。二要建立风险管理水平高的营销队伍。把风险管理水平高的信贷员、政治素质过硬、责任心强、业务水平高的员工充实到信贷营销队伍,建立一支既擅长营销,更善于控制风险的营销队伍,使贷款既能放出去,又能收得回,既能拓展市场,又能把风险控制住。同时,要向前台派驻风险管理员,先论证风险是否可控,再提出营销方案。三要建立完善的信贷风险责任监督机制。建立风险跟踪分析数据库。包含违规业务种类,违规类型,情节描述,后续整改,风险度的评判,违规在何流程,主客观意愿,原因分析。数据来源可以从外部投诉,内部反映,各级检查,常规审计,领导飞行检查等渠道获取。根据积累数据分析风险形成的原因,加强全流程每一个环节上不尽责行为的责任追究。通过该机制促进所有信贷链条上的人员能够严格执行完善的信贷政策,防止和杜绝道德风险的产生。四要建立健全风险管理激励约束机制。要明确每一个部门每一个岗位上的风险管理职责,引进外部力量对全员进行年度风险管理尽责评估,对每个员工形成的风险进行评估,形成的损失进行评定,占用的经济资本进行计量。据此设计一套合理的风险管理激励机制,将风险管理效果作为评价员工绩效的一个重要因素。在进行激励机制设计时应充分考虑激励机制的绩效评价期限长度,避免短期行为,还要充分考虑风险因素及风险管理战略的执行效果。

    3、把信贷风险管理从“检查处置”变为“全程控制”

  目前,农商行偏重对信贷人员在信贷业务办理过程中的违规行为进行处罚,而对于按照信贷流程发放、形成不良贷款的责任追究力度不够,在风险管理上仅停留在发放前进行相关风险分析和预测,难以贯穿贷款的整个过程。信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险,忽视了客户和贷款潜在的风险。这样的风险管理方式直接导致信贷人员办理业务时只重过程不重结果,本末倒置。一要在业务准入时风险预测到位。建立一套科学的筛选评价方法,对风险能控制,发展有潜力,又符合国家产业政策的实体经济要大力支持,主动跟进。规范授信业务程序和信贷操作规程,做到职责分明、相互制约、协调发展,实行民主科学的授信决策。贷前做好贷款户的科学评估,信贷人员要深入贷款户,取得与贷款有关的详实资料,科学评估、预测贷款风险度,为决策者提供准确真实的调查材料。二要在贷款发放时风险防范到位。操作人员要坚持审慎稳健的原则,按流程操作,按制度办事,要按规定程序和审批权限办事,严格执行审贷分离、分级审批制度,将风险始终控制在可以掌控的范围内。管理部门要将业务产品、流程、贷款利率、对象及条件、监督举报电话等向社会公开,使操作流程处于大众监督之下,遏制违规之念。三是在贷后管理上将风险控制到位。贷后实行跟踪检查,建立贷款检查登记簿,记录贷款使用、运转情况,一旦贷款出现风险,积极采取补救措施。四是要变过去被动的、消极的事后“亡羊补牢”型风险管理,为全程化的、积极主动的风险管理。五是要建立风险实时披露机制。在风险管理全过程的展开中,相关信息应及时、准确、全面地沟通、披露,尽量做到“公开化”,从而为风险管理水平的提高提供信息支持。

  通过风险管理理念的调整提高风险管理的能力,打牢农商行发展的基础势在必行。通过风险管理,在发展中,让员工找到责任感和归属感,实现在认识上从让客找到信任感和安全感,让领导找到成就感和自豪感。只有风险管控到位,才能让农商行这列火车在平稳的轨道上高速行驶。

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